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| 读懂银行小算盘 慎选外汇理财产品-投资技巧 |
却只有往年的３成多。●外汇理财花人眼西安市一股份制银行的客户经理告诉记者居民储蓄存款余额为１１.２６万亿元
眼下，各个商业银行为了吸引存款使出了各种招数，而最吸引消费者眼球的无疑就是各个商业银行推出的外汇理财活动了。
●银行储蓄压力大
中国人民银行公布的统计数据显示，５月末，全部金融机构本外币并表的各项存款余额为２３.７万亿元，增长１7.9％，增幅同比下降４个百分点。人民币各项存款余额为２２.５万亿元，增长１９.１％，增幅比４月回落１.３个百分点。其中，居民储蓄存款余额为１１.２６万亿元，同比增长１６.９％，增幅比４月回落０.９个百分点。这已经是今年连续第４个月的同比少增了。根据计算，居民储蓄存款今年前５个月的平均增幅为１７.６％。１７.６％的增幅，相较去年４个季度的２０.１％、１９.５％、１９.９％、１９.２％来说降幅明显。
根据过去的经验，每年从３月份开始就会出现储蓄旺季，储蓄增量一般能够达到全年的４０％～５０％。但今年许多银行３月份以来的增量资金，却只有往年的３成多。
●外汇理财花人眼
西安市一股份制银行的客户经理告诉记者，“由于存款‘负利率’（通货膨胀高于存款利息）的现实，储户在存款时都在对比各银行给出的利息，所以这段时间拉储太难了。为了争夺储户，几乎每家银行都推出了各种理财计划，否则不仅揽存难，原有的储户都有可能流失。”
记者走访了西安的几家银行后发现，其推出的各种理财品种主要集中在外汇上（如果居民没有外币，银行可以帮助兑换外币）。纵观目前各家商业银行推出的针对个人投资者的外汇理财品种，已有数十种之多。它们的相同之处在于“高于目前银行同期外汇储蓄存款”利息收入。据了解，目前美元１年期存款利率为０.５６２５％，而西安各银行理财开出的利率多在２.１％左右！当然，理财期限越长利率越高，５年期理财品种年息约７％。也正因此，引发了外汇资金的逐利性。据银行工作人员讲，“每期理财品种都卖得很火，有的人还将人民币兑换成了外币理财。”
●外汇理财利润多？
铺天盖地的外汇理财品种投放市场，对于广大普通储户来说，当然是多了增值渠道。记者发现，西安市各家银行的发售说明书中大都注明了“到期百分之百还本”，这不免有储户发问，这么高的利息银行又从何得利呢？
其实，利息收益部分有两种方式，一种是含糊其词，用“预测”的方法来标明利息收益；还有一种是所谓的固定收益。据了解，没有保证收益率的理财品种，银行一般会告诉购买者，“预测这种品种未来收益较高，一般年息在８％左右。”据了解，“８％的收益第一年一般都会保证的，但由于这些品种多为５年期，至于后来到底能支付多少就没有保证了。”明确保证收益率的理财品种，也在宣传中说预测到期是定期存款的几倍等，但在协议中“客户无提前终止权，只有银行有权选择是否执行终止权的日期”是每家银行的核心条款。
据一银行工作人员介绍，几乎所有的银行都是将部分钱投资到国际市场中，主要是跟踪ＬＩＢＯＲ即伦敦同业拆放利率，银行的利润点主要来自ＬＩＢＯＲ收益同支付给客户的利息之间的差价。而目前银行外汇理财的频繁推出，主要是因已经预测到市场利率（ＬＩＢＯＲ）会上升，现在吸引到的外币，将来还会有更大投资差价收益。
当银行觉察到ＬＩＢＯＲ的利率无法达到同客户约定的利率时，就将根据条款直接终止同客户的合同，后一段时间客户只能享受活期利息，银行是不会有损失的。再根据往常的统计，退还给客户的这笔资金，一般还会留在开户行同时也达到了揽储的目的，还有兑换外币等的中间业务收入，也是银行一块不菲的利润点。
●理财品种谨慎买
据西安市一银行零售部的负责人透露，本期外汇理财品种推出仅一周时间，销售额已过半。他解释说，这是银行理财能力得到投资者认同的结果，“为行里吸引了近亿元的存款和外汇交易”。
其实，读懂了上述银行的“小算盘”后，投资者在购买外汇理财品种时，就要注意这么几个问题了：一是选择产品发售商时，要判断其是否具有合法的资格，没有获得银监会授予的包括外汇理财业务在内的金融衍生产品交易的合法资格，投资者的权益就难以得到保障；二是要弄清楚利息的给付条件、挂钩的市场指标等内容，再根据自己对收益率、流动性和风险偏好的要求，选择适合自己的产品；三是投资者应多关注国际金融市场的资讯，增进自己对外汇金融衍生产品知识的了解，在对市场上推出的产品作出初步判断后再进行购买。
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